Miten luotto toimii?

Miten luotto toimii

Luotto on eräänlainen lainan muoto, sillä siinä lainataan rahaa ulkopuoliselta taholta. Luotto mahdollistaa tavan lainata rahaa ja maksaa se tietyin ehdoin takaisin. Luottoja on olemassa erilaisia, mutta kaikille niille on yhteistä se, että luotonottaja lainaa rahaa luotonantajalta ja osapuolet tekevät asiasta keskenään sopimuksen.

Luottoa voi hakea esimerkiksi pankeilta tai rahoituslaitoksilta. Saat käyttöösi tietyn määrän luottoa, jota maksat takaisin luotonantajan ehtojen mukaisesti. Ehdoissa on eritelty luoton korot sekä aikataulu, jonka mukaan luottoa lyhennetään.

Tällä sivulla kerromme, millaisia luottoja on olemassa, miten luottoa haetaan ja kuinka sitä maksetaan takaisin. Luotonantajia on olemassa paljon erilaisia, joten kannattaa myös harkita, miltä taholta luoton oikein ottaa.

Erilaisia luottotyyppejä

Luottoja on olemassa erityyppisiä. Erilaiset luotot on ajateltu erilaisiin käyttötarkoituksiin, sillä sehän on fakta, että eri kotitalouksissa rahantarpeet voivat olla hyvin erilaisia. Lisäksi jokainen asiakas haluaa maksa luottonsa pois kuitenkin itselleen parhaiten sopivalla tavalla.

Kulutusluotto on yleensä arjen menoihin tarkoitettu luotto, joka on tarkoitus maksaa takaisin suhteellisen nopealla aikataululla. Kulutusluotto on kiinteä rahasumma, jonka saat luotonmyöntäjältä kertaluonteisesti. Maksat lainaa takaisin kuukausittain. Kun laina on maksettu takaisin kokonaisuudessaan, se sulkeutuu.

Joustoluotto on kulutusluottoa joustavampi ratkaisu. Siinä lainaat tietyn summan rahaa, mutta voit nostaa varoja joustoluotoltasi, mikäli luotollasi vain on varoja. Maksat joustoluottoa pois kuukausittain. Voit halutessasi vain maksaa sitä pois tekemättä nostoja. Tai jos sinulle tuleekin tarve lisärahalle, voit nostaa luotolta haluamasi summan, ehtojen mukaisesti. Joustoluotto on siis jatkuvasti avoin luotto.

Luottokortti muistuttaa paljon joustoluottoa. Se nimittäin toimii hyvin samankaltaisesti: jos luotolla on varoja, voi niitä nostaa. Kun maksat luottokortilla, varat lähtevät suoraan luottotililtäsi eli siltä ei ole tarpeen siirtää rahaa omalle käyttötilille.

Lainoja on olemassa erilaisia. Näiden ero rahoituslaitosten luottoihin verrattuna on esimerkiksi koroissa. Yleisiä lainoja, joita suomalaiset ottavat, ovat esimerkiksi asuntolaina, autolaina, opintolaina, yrityslaina tai jokin muu, tiettyyn tarkoitukseen otettu laina. Esimeriksi asuntolaina on tyypillisesti iso ja sen maksuaika on pitkä. Asuntolainan vakuutena toimii yleensä ostettu talo.

Luoton hakeminen

Kun tarvitset luottoa, tulee ensiksi päättää, minkätyyppistä luottoa haet. Edellisessä kappaleessa kerroimme muutamasta eri lainatyypistä. Luottoa harkitessa kannattaa myös suorittaa huolellista vertailua eri luotonmyöntäjien välillä. Vertailussa saat kuvaa siitä, millaisia korkoja eri tarjoajilla on ja millaisilla ehdoilla luottoja myönnetään.

Kun olet päättänyt hakea luottoa, laita hakemus menemään luotonantajalle, kuten rahoitusyhtiölle. Tämä onnistuu yleensä helposti netin kautta. Jos luotonantaja tarvitsee liitteitä, niitä pyydetään joko lainanhakemuksen yhteydessä tai sen jälkeen.

Luoton hakemisen yhteydessä tarkistetaan yleensä luottotiedot. Kun ne on tarkistettu ja hakemus käsitelty, saat lainapäätöksen yleensä sähköpostiisi. Toiset rahayhtiöt myös mielellään soittavat hakemuksen jättäneille.

Takaisinmaksu – Varmista oma maksukykysi

Luoton hakemisen myötä kannattaa ehdottomasti varmistaa, että pystyt maksamaan lainan tulevan kuukausierän ongelmitta. Toisinsanoen, taloudessa kannattaa olla sen verran ylimääräisiä tuloja, että lyhennykset onnistuvat ilman, että talous kokee sen myötä tappiota. Kun allekirjoitat luottosopimuksen, sitoudut lainaan.

Laiinan takaisinmaksun suhteen täytyy aina ottaa huomioon korot. Maksat siis joka kuukausi sekä koroja että itse lainaa. Lyhennys tulee pystyä maksamaan, vaikka talouteen tulisi jokin yllättävä meno, joka tuo ylimääräisen kuluerän.

Omat tulot ja menot kannattaa laittaa rehelliseen vertailuun ennen luottosopimuksen tekemistä. Jos otat lainan esimerkiksi 2 vuoden maksuajalla, olet sitoutunut maksamaan luottoa joka kuukausi seuraavan kahden vuoden ajan.

Pidempi maksuaika saattaa ehkä pienentää lainan kuukausierää, mutta kannattaa tarkistaa, paljonko se kasvattaa lainan kokonaiskuluja. Jos taas pystyt ottamaan lainan lyhyemmällä takaisinmaksuajalla, voit säästää kuluissa.

Luotto voi olla varteenotettava vaihtoehto silloin, kun rahalle on tärkeää tarvetta ja pystyt maksamaan sen ongelmitta pois. Huono idea sen sijaan on ottaa uutta lainaa vanhojen maksuun. Myöskään pelaamiseen ei kannata koskaan ottaa lainaa tai luottoa. Vaikka parhaimmat nettikasinot tarjoavatkin mahdollisuuksia voittoihin, ei niitä kannata kuitenkaan lähteä tavoittelemaan lainatulla rahalla. Luotto on ensisijaisesti apu arkeen silloin, kun maksukyky sellaiseen riittää.

Luotonantajia on nykyään tarjolla hyvin runsaasti, mutta se ei tarkoita, että luottoa kannattaisi kuitenkaan hakea miltä tahansa taholta. Käy siis eri vaihtoehtoja huolellisesti läpi ennen lopullista valintaa.